近年来，根据中国银保监会、重庆市委市政府的决策部署，重庆银保监局积极引领保险业，适应人口老龄化形势下的医疗保障需求，创新商业健康保险发展模式，助力完善多层次医疗保障体系。2021年12月6日，面向全市3200万基本医保参保群众推出的城市定制普惠型商业补充医疗保险“重庆渝快保”正式发布上线。截至2月28日，参保人数达459.57万，占全市医保参保群众的14.34%；上线两个月共有23,355人次参保群众获得赔付，赔付金额8072.93万元；单笔最高赔付15.23万元，患病参保群众个人负担降低比最高达到74.88%。
“重庆渝快保”的推出，是重庆保险业基于重庆医疗保障体系建设实际开展的重要实践。2013年以来，重庆银保监局指导保险行业，紧跟基本医保扩面，积极参与大额大病保险经办，参保人群医保受益范围持续扩大，医保补偿宽度明显改善。但由于基本医保定位于“保基本、全覆盖”，患病群众医保目录外的费用负担还是比较重，2500万城乡居民的整体报销水平与城镇职工还存在不小差距，同时中老年群体因年龄、健康状况难以通过购买普通商业保险增加保障，群众罹患重特大疾病时“因病致贫”“因病返贫”的现象还比较突出。
鉴于上述情况，经多方深入论证，参考全市医保数据，按照赔付率不低于80%的底线，历时3个月研究测算，推出城市定制型普惠产品“重庆渝快保”。“重庆渝快保”坚持普惠广覆盖、待遇保障多层次、指导监督可持续、规范运作市场化的原则，突破普通商业健康保险的传统限制，尽可能放大定制保险的普惠性、普适性，在政策制定和实践效果上都走在全国城市定制型普惠商业医疗保险的第一方阵：
一、参保条件向中老年及既往症群体放开，实现低门槛、广覆盖。投保不限年龄、不限职业、不限健康状况，只要参加基本医保即可投保。全体参保群众中，60岁及以上143.03万人，占比31.12%，50岁及以上268.83万人，占比58.50%；既往症人群9.28万人，占比2.02%，切实解决了中老年人和既往症人群难以投保商业健康险的难题。城乡居民占比60.02%，主城区外人群占比65.13%，在一定程度上拉平职工与居民医疗费用报销水平，提高远郊区县群众的医疗保障水平。理赔数据也较好印证了政策效果，截至目前，50岁以上的人群理赔占比84.75%，获赔人群中年龄最大的101岁，最小的为新出生的婴儿，真正实现“上管老下管小”。
二、保险责任向自费费用及特病保障放开，实现宽保障、低免赔。超越一般商业健康保险既往症标准，突出保大病、保重病，提供基本医保目录外的住院及特病门诊医疗费用保障，并参考重庆疾病发生率与医保目录调整，将31种肿瘤高额自费药、11种罕见病用药纳入169元升级款产品保障范围，切实提高重庆市民应对重特大疾病的保障能力。
在住院及特病门诊自费费用保障方面，起赔门槛仅5000元，169元升级款院外特药保障起赔门槛为0，参保群众住院治疗、特病院外用药相对比较容易触发理赔。1-2月，参保群众住院自费部分赔付5080.28万元，占住院费用赔付的比重71.06%；在所有赔付件中，首次住院治疗赔付件占比97.74%。把目录外费用纳入保障，较好弥补了基本医保的局限，充分展示了重庆保险业的社会责任感，在全国不少城市定制险不保自费费用的情况下，还提供了少有的低免赔门槛。
在肿瘤特药及罕见病用药保障方面，优先纳入发生率靠前的十大肿瘤特药，占已上市新特药品种类的比重为36.9%；覆盖19种恶性肿瘤，占恶性肿瘤病例的比重超过90%；覆盖罕见病11种，占重庆临床发现的30种罕见病比重为36.67%，覆盖60%的患病人群；将全国首个CAR-T细胞治疗纳入保障范围，该产品单价高达120万元，目前已有既往症参保人申请直付用药，获得36万元赔付。
三、开放医保个账支付、家庭共济，群众为年老父母及子女投保更加便利。医保部门给予政策支持，向“重庆渝快保”开放了城镇职工医保个人账户支付与家庭共济功能，城镇职工医保参保群体可使用个人账户余额，为本人及父母、配偶及子女购买保险，充分发挥个人账户统筹共济、保障健康的功能。数据显示，全体参保人中使用医保个人账户支付的占比达43.59%，家庭共济购买占比59.07%，为父母、配偶、子女投保保单数量271.47万张。
四、理赔流程突破传统商保模式，“一站式结算”和“特药直付”走在全国前列。“一站式结算”支持参保人出院时同步结算基本医保和“重庆渝快保”应承担的费用，全市所有开通了基本医保住院结算的医院均适用。院外特药直付配送服务支持送药上门，参保人仅支付“重庆渝快保”保障责任以外需个人承担的费用。“一站式结算”和“特药直付”改变了传统的健康保险理赔模式，患病参保人不再自垫费用，无需再另行提交资料向保险公司申请理赔，有效解决群众“看病垫资、理赔跑腿”问题。截至目前，“一站式”支付使用率97.39%，特药直付赔案在同类案件中占比超50%，赔付最快的仅20分钟。
下一步，重庆银保监局将持续加大监管力度，组织好、统筹好“重庆渝快保”项目运行，适应人口老龄化形势下的医疗保障需求，促进商业健康保险与基本医疗保险有效衔接、协调发展，助力重庆多层次医疗保障体系建设，进一步织密织牢共同富裕的医疗保障网。
